现实生活中，基本上我们每个人，都与银行贷款打过交道，很多人对于银行贷款的计息规则懵懵懂懂，今天我们来说说这个问题。

一：名义利率

名义利率就说我们到银行贷款时，银行口头及书面上给我们说的利率，比如6%，名义利率与实际利率一致的，只有一种情况就是到期还本。

举例：你2017年1月1日，在A银行贷款1万元，期限1年，贷款合同规定年利率为6%，到期还本付息，那么2017年12月31日，你归还银行10600元，这种情况下你贷款的名义利率与实际付出的利率是相一致的，即6%。

这类情况，一般只有对公企业的贷款是这样计息的，对公企业的计息有的是按月还息，有的是按季，有的是到期连本归还，其一个特点就是本金到期才会还，项目贷款的除外。

二、实际利率

因为现实生活中，我们个人的贷款，很少可以获得上述所描述的日常只还息，到期还本的情况，更多的情况是每期均必须归还一定的本金，故而我们实际的利率远远高于名义利率。

举例：小明在A银行借了一笔消费贷，本金9万元，期限3年，年利率为13%，但银行要求每月必须归还3475元，那么小明的实际贷款利率是多少呢？

我们先来说说这个3475元是怎么来的？

1、年利率为13%，则每年的利息为：90000*13%=11700元

2、三年总共利息为：11700*3=35100元。

3、那么本息合计：90000+35100=125100元

4、一共分为3年即36个月，则每月归还：125100/36=3475元

但在银行工作的人都知道，上述的计算也就是说给不懂的人看看的；因为小明是每个月分期还款的，他每个月还的3475元，其中包含了归还本金2500（90000元/36个月）、利息975元。所以他的本金实际是每个月一直在递减的，并没有十足使用9万元满3年，但银行每期都还是一直按照9万元本金在计息。

因此，小明的实际的利率为：3475+3475/（1+X）+3475/（1+X）^2+...+3475/（1+X）^35=90000，可以算出X≈0.23，因此如果按照本金递减法计算小明的实际年利率是23%，远远高于名义上的13%。