按揭房贷利息计算有讲究，是否还款方式选不对，利息多付几十万？

按揭房贷可能是咱们老百姓实际接触和办理最多的贷款。网上很多人在研究和推荐房贷的方案，也有的做“中介”、助贷融资的“金融人士”，在测算贷款的“最佳方案”。

在所有对于贷款方案的关注中，最主要是对于利息负担的关注。

比如，有的说法是贷款还了多少年，其实是利息占大部分，实际是给银行打工；也有的计算按揭不同还款方式的利息差异，琢磨是不是入了银行的“坑”，多背利息？从而提出如何贷款更合算，节省利息支出的问题。当然也包括贷款以后，考虑如何提前还款，在什么时机提前还款更省钱，怎么样的提前还款最聪明，怎样又是花了”冤枉钱“？

以上这些最终关注的都是利息负担。的确，老百姓的按揭，是我国居民的主要负债，也是一个家庭长期的大额刚性支出，怎么关注都不为过。

按揭房贷到底还款方式的利息差异在哪里呢？我们知道，正规银行按揭房贷一般两种还款方式。

一种是等额还本。

比如贷款120万，十年（120个月），就是每月固定还本1万元，再归还每月相应利息。这样，每月固定本金加实际的利息，月供还款是个可变的金额。随着本金每月在归还（固定还本），本金余额在减少，逐步递减每月利息，每月合计的还款金额也逐步减少。因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的，开始还得多，而后逐月递减，还款负担逐步降低，贷款余额还剩多少容易计算，也符合大家的一般常理认知。

另一种是等额本息法。

比如贷款120万，十年（120个月），就是120个月中，每月都固定月供金额归还，这其中包括了归还本金和利息的两部分金额之和。

在等额本息还款方式下，每个月的还款总额是固定的，由于在还款初期的时候，本金刚开始还，贷款本金的余额比较大，相应的利息较大，因此初期的本金还款额（本金还款额=每月固定还款额-其中的利息部分）相对较小；在还款后期利息所占金额逐步减少，本金还款所占金额逐步增加。这样，会使人觉得贷款每月在还，结果一看贷款余额怎么还有这么多，原来付的都是利息啊！细心的人再一算，还款的利息总支出，比等额还本方式多出一大截，直观的理解下有种“上当”的感觉。

其实，两种还款方式的本质是一样的，不存在哪种方式更省钱的说法。

等额还本这种方法还好理解，也不容易产生误解。等额本息法的公式和原理，相对于等额还本法复杂一些，涉及数列的计算，得出这样的公式：

上面这个公式的推导过程不是这里想探讨的问题。只要知道为什么会有点复杂？-------纯粹就是为了计算出来一个每月固定不变的金额来方便还款。

在推导中，设每月还款为X（不变的金额，也是公式要计算的结果），其中包括每月本金（可变金额，是通过测算倒挤出来）+利息（实际利息，是会变金额）。

第一个月，实际归还利息（假设为i1）是按照本金是全部（还没有开始还本金）乘以利率计算，由于当月归还的是固定不变的X，所以这个月归还的本金就是X-i1；

第二个月，实际归还利息（假设为i2）是按照全部的本金减去上个月已经归还的本金（X-i1）乘以利率计算，由于当月归还的还是固定不变的X，所以这个月其中归还的本金就是X-i2；

以此类推，这是个有规律的数列。解出这个数学题，得出每月还款金额X（固定），就是上面这个公式的计算结果。

所以这个每月等额本息法计算出的每月还款金额，纯粹是为了方便等额还款，通过数学计算方法（凑数字）而算出的，以确保在每月利息还款金额变化的情况下，搭配上一定的本金还款金额，从而实现等额还款。

实质上，在等额本息法下，利息还是按实际余额在分期计算，并逐期以固定的还款金额为前提，倒挤出其中还本金的金额。

通过推导过程可以清楚了解到，无论在等额本息法下，还是等额本金法下，利息都是按贷款本金实际余额计算的。因此，从利息负担计算基础角度看，两种方法完全一样。在贷款期内，利息总负担的多少，取决于贷款本金归还的快慢，本金还得慢，占用银行贷款资金多，自然总利息高；本金还得快，占用银行贷款资金少，自然总利息相对少。

因此，两种还款方式的本质是一样的，不存在哪种方式更省钱的说法。

减少利息负担的办法（不考虑利率因素的情况下），实际只有减少贷款本金（包括当初少贷款，或者还款过程中还得快一些，当然也包括贷款期限短一点）。多借钱多付利息，少借钱少付利息，就是问题的本质。

是不是应该为了少付利息而少贷点款，贷款期限短一点？或者早点还掉？这都是涉及个人资金安排状况的问题，也受个人投资理念和投资机会的影响，无法简单讨论。但是所谓通过贷款还款方式可以节省利息多少万元的说法，听听就可以了，不必在意。

如果以上的解释太啰嗦，还是不够直白的话，那就换个简单的解释：

实际银行这种贷款给你算的利息，不管在贷款合同里选择哪种还款方式，在后台一般都是电脑系统在按累计积数法在计算的。

就是按实际天数，累计计算每日贷款余额来计算利息的（这是个笨办法，可是计算机处理就很容易）。比如借款100万，第一天，累计日积数是100万，到第二天，累计日积数是200万，到第三天假设还了10万，累计日积数就是290万了，最后再乘以相应的按日计算的利率，得出应收的利息数。

简单的说，就是有一天算一天，借一天就是一天的利息，可以细化到按每日实际余额计算该付多少利息。------所以，前面讲的两种还款方式，背后都是这样的算法在支撑，还能有什么区别？