315，全民打假日。

提到保险打假，大家打开了话匣子，议论纷纷：

卖保险的都是骗人

买的时候说都能赔，真要赔的就各种不赔

说好的每年收益XXX，实际还跑不赢银行定存

……

和国外对比，国内的保险行业发展还不是很成熟，

因大大小小的套路，被消费者诟病已经不奇怪了。

那保险行业有哪些常见的套路？我们应该怎么鉴别？

被坑了，又如何维护自己的权益呢？

今天315，我们一起来打假。

01

保险里常见的套路有哪些

保险最大的套路，不是来自产品，而是来自卖产品的“人”。

套路1：虚假的保额

前段时间有个朋友问我，早几年给孩子买了100万的重疾保额够不够，之后把保单发了过来。

乍一看没啥问题，但仔细研究才发现这100万保额“内有乾坤”。

事实上这是一款终身寿险，附加了重疾保障，一年保费7、8千。

100万额度倒是真的，但那是寿险的额度，也就是被保人身故才能赔， 而重疾最高只能赔50万。

当初说好的100万保额，其实是偷换概念。

让客户给不用承担家庭经济责任的孩子买100万保额的寿险，如果你也碰到这样的业务员，奶爸建议你有多远离多远。

套路2：假升级，真推销

保险产品和电子产品一样，更新迭代很快，新产品上线一个接一个不停歇。

有些升级是真升级，保障内容有了优化，赔付条款有了改进；

而有些只是借升级之名，实则推销新产品。

让客户把原来的保单退掉，重新买一份新产品，甚至没让客户做健康告知，为以后的理赔埋下隐患。

套路3：误导带病投保

绝大部分保险都要健康告知，尤其是重疾险和医疗险，健康告知乎更严格。

一些业务员为了帮客户“省事”，一手包办信息填写、健康告知。

为了客户可以”安全“买到保险，甚至诱导消费者隐瞒真实的健康状况，利用”两年不可抗辩条款“钻漏洞，从而实现”带病投保“。

事实上，这个条款并非万金油，

如果带病投保，不如实健康告知，极易带来理赔纠纷。

套路4：理财险的收益都是假的

保险产品中的理财险，如年金险、增额终身寿等，都会涉及到“收益”。

像增额终身寿险，根据银保监会最新规定，预定利率为3.5%，也就是实际收益最高不超过3.5%。

但有些增额寿险宣称3.5%以上，例如3.6%、3.8%、甚至4%， 不少销售就在上面动“歪脑筋”。

他们暗示消费者，这款产品的实际收益就是3.8%，变相“抬高”产品收益。

其实，这些数字只是有效保额，和实际收益没有任何关系。

导致部分消费者购买后，发现实际收益跟当初承诺的不一样，从而感觉上当受骗。

前段时间，银保监会公布的最新版人身险负面清单， 也对增额寿有效保额递增比例进行明文规范，减少销售误导。

02

消费者怎样避免被套路

1、学习基础保险知识

如果我们想购买保险产品，自己还是要先了解这方面的内容。

不一定要了解透彻，但基础的保险知识、作用和各类保险的保障责任等，还是有了解一二的。

自己有一定的保险知识储备，在投保时，也不容易被人忽悠。

2、一切以保险合同为准

不管是在线上还是线下买保险，对方把产品说得有多好，我们都要以保险合同的内容为准。

比如，保险合同会写明保什么，【免责条款】也会明确哪些情况不赔等。

3、做好健康告知

绝大多数保险产品，在投保前要做好健康告知。

保险公司根据被保人的健康告知情况，决定是否承保，如何承保。

如果投保前不如实告知，直接关系到发生保险事故后，能否获得理赔。

不过，健康告知≠全部告知，

只需遵循“有问必答，不问不答”的原则， 换句话说，健康告知问到的，无论多轻微的病症都要告知，但如果未问到的，不需要告知。

也不用为了填写健康告知专门跑去体检。

4、找专业人士投保

对于保险小白来说，自己挑选一款合适的产品还是挺难的，

一不小心，就容易碰到上面的套路。

这时候，建议大家咨询专业人士。

在投保前，对对方的资质、理赔服务等方面进行了解。

03

保险维权的3种方式

如果很不幸地被套路了，我们怎么维权呢？

1、找保险公司

通过拨打保险公司的投诉电话，或通过保险公司官网、官微、APP等方式投诉。

如果当地有保险公司的分支机构，可以去线下投诉。

向保险公司投诉的流程大致包括受理、核实、沟通解决三个阶段。

对于消费者的投诉，一般情况下，保险公司需要在自受理之日起10个工作日内作出处理决定。

情况复杂一些的，可能需要30日内回复；

个别需要延长处理期限的，也不得超过30天。

如果这种方法没什么反馈，或者收到的反馈自己不满意，还可以用以下几种方法。

2、向银保监会和各地银保监局投诉

实际上，这一渠道又有4种方法：

一是拨打银保监会投诉受理电话12378；

二是在银保监会和各地银保监局网站的信访投诉栏目提出投诉要求；

三是给监管机构邮寄投诉材料，邮寄地址可以在官方网站查到；

四是去监管部门面谈投诉。 大家可以根据自己的实际情况和喜好，去选择最切实可行的方式。

3、向法院起诉

如果通过以上几种渠道还是无法解决纠纷，我们还可以向法院提起仲裁或诉讼，

利用法律武器维护自己的合法权益。

但是相比而言，这种方式维权成本比较高。

一般建议优先用前面2种方法。

04

总结

不可否认，保险行业也存在鱼龙混杂的情况， 有专业且敬业的销售员，也有唯利是图的销售员。

保险产品也较为复杂， 如果在投保过程中，有任何不理解的地方，一定要及时多问多了解。

同时，不管在哪个渠道投保，都要以自己的保障需求作为出发点，选择适合自己的产品。